So funktionieren Kreditvergleiche online

Nicht selten kommt es im Leben vor, dass einem das nötige Geld für eine Anschaffung oder eine langfristige Investition fehlt. Dann kann es sinnvoll sein, einen Kredit aufzunehmen. Mittlerweile muss man dazu nicht mehr nur den Weg zur Hausbank antreten, um ein Angebot für ein Darlehen zu erhalten. Heute lassen sich Kredite vollkommen online abschließen.

Allerdings ist das Angebot groß und nicht jeder Kreditgeber, der hier gefunden wird unbedingt günstig oder seriös. Hier können sogenannte Kreditvergleiche helfen. Dabei handelt es sich um Portale, die für jeden potenziellen Kreditnehmer das passende Angebot finden können.

Unterschied: Direktbank vs. Filialbank

Für gewöhnlich wenden sich Personen, die Geld benötigen zunächst an ihre Hausbank. Das ist natürlich sinnvoll, denn in den meisten Fällen gehören sie dort schon zu vielen Jahren zur Kundschaft und haben gute Erfahrungen mit der eigenen Hausbank gemacht.

Die Vorteile liegen auf der Hand:

• Man ist als Kunde bekannt bei der Bank.
• Es gibt persönliche Ansprechpartner, die einen auf die eigenen Wünsche hin beraten können.

Allerdings sind Kredite, die von der Hausbank angeboten werden nicht unbedingt immer die günstigsten. Oft sind gerade die größeren Filialbanken ziemlich wählerisch bei der Vergabe von Krediten.

Vergleich man die Filialbank mit der Direktbank, fehlt zwar bei letzterer der unmittelbare persönliche Kontakt, dafür ist das Beantragen eines Kredits deutlich bequemer und in den meisten Fällen günstiger. Nicht selten lassen sich Ratenkredite bereits noch am selben Tag auszahlen.

Zwar fehlen die persönlichen Ansprechpartner, doch wird dies meist durch eine Hotline ersetzt, bei der sogar am Wochenende rund um die Uhr immer jemand erreichbar ist. Es scheint also als liege in den Direktbanken die Zukunft des Kreditgeschäfts.

Voraussetzungen für einen Kredit allgemein

Wenn man in Deutschland einen Kredit abschließen möchte, egal in welcher Form, ist das an eine Reihe von Voraussetzungen geknüpft. Nicht alle Voraussatzungen müssen immer gegeben sein. Gerade, wenn es um das Thema Bonität geht, machen Banken häufig Ausnahmen und gewähren Kredite trotz geringerer Bonität.

Welche Voraussetzungen besonders gängig sind, haben wir im Folgenden zusammengefasst.

• Volljährigkeit: Wer in Deutschland einen Kredit beantragen will, muss volljährig sein. Erst mit der Vollendung des 18. Lebensjahres ist man nämlich voll geschäftsfähig.
• Wohnort: Ein Wohnsitz innerhalb Deutschlands ist ebenfalls eine Grundvoraussetzung für die Gewährung eines Kredits.
• Bankverbindung: Zwar muss man bei der Vergabe kein Konto einer deutschen Bank vorweisen, allerdings ist es nötig, dass die Bank in Deutschland agiert und eine deutsche Bankverbindung zur Verfügung stellt.
• Einkommen: Ein geregeltes Einkommen ist die Grundvoraussetzung, um den Kredit später zurückbezahlen zu können. Dazu ist ein fester Arbeitsplatz wichtig. Das bedeutet jedoch auch, dass potenzielle Kreditnehmer nicht in der Ausbildung oder in der Probezeit eines Jobs stecken dürfen. Aus diesen Gründen haben es Selbstständige oder Freiberufler besonders schwer bei der Vergabe von Krediten.
• Kreditwürdigkeit: Die Bank, die den Kredit gewährt, ist laut Gesetz dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit des Antragsstellers zu überprüfen. Kreditwürdig ist, wer ausreichend Sicherheiten bietet, um den Kredit zurückzuzahlen. Solche Sicherheiten können beispielsweise Häuser, Sparkonten oder Wertpapiere sein.

Die Angaben werden in Form von verschiedenen Belegen im Laufe des Kreditantrags abgefragt.

Welcher Kredit wird benötigt?

Bevor man sich auf die Suche nach einem Kredit macht, gilt es zunächst herauszufinden, welche Art überhaupt für einen in Frage kommt. Denn je nach Verwendungszweck oder Kredithöhe gibt es verschiedene Darlehensformen.

Während ein normaler Raten- oder Verbraucherkredit frei verwendet werden kann, müssen beispielsweise Autokredite speziell für den nächsten Autokauf verwendet werden.

Bei beiden Kreditformen bewegt sich die Summe meist jedoch nur im fünfstelligen Bereich. Die Laufzeit beträgt je nach Höhe des Betrags einige Monate oder mehrere Jahre.

Ähnlich wie der Autokredit ist auch der Immobilienkredit zweckgebunden. Er darf ausschließlich für Häuser oder Wohnungen verwendet werden. Dabei geht es um den Bau, den Kauf, die Renovierung oder die Sanierung von Immobilien.

Die Summen liegen hier jedoch deutlich höher. Meist sind sie sechsstellig. Immobilienkredite laufen für gewöhnlich über mehrere Jahrzehnte bis das Haus oder die Wohnung eben abbezahlt ist.

Daneben gibt es natürlich noch eine Reihe weiterer Kreditarten.

Qual der Wahl im Internet

Menschen, die einen Kredit aufnehmen möchten, wenden sich schon längst nicht nur an ihre Hausbank. Oft sind die Konditionen nicht optimal: Die Kredite sind vergleichsweise teuer und die Anforderungen hoch. Mittlerweile sind Direktbanken zu einer guten Alternative geworden.

Das zeigen aktuelle Zahlen. In den vergangenen zehn Jahren konnten Direktbanken in Deutschland mehr als 14 Millionen Kunden gewinnen. Es ist vorauszusehen, dass dieses Wachstum auch noch in den kommenden Jahren weiteranhalten wird. Spitzenreiter bei den Direktbanken sind die ING, die DKB oder die Comdirect Bank.

Foto: Bruce Mars auf unsplash.com

Neben diesen drei großen Playern gibt es jedoch noch viele weitere, kleinere Direktbanken, die günstige Konditionen bei Krediten bieten können. Man muss sie bei dem großen Angebot einfach nur finden können. Mit der passenden Hilfe ist das jedoch ein Leichtes.

Vergleichsportale nutzen

Gefühlt kommen hier fast täglich neue Banken dazu. Hier kann es ziemlich schwer sein den Überblick zu behalten. Hier kommen Vergleichsportale im Internet ins Spiel, die dabei helfen können die Vielzahl an verschiedenen Krediten miteinander zu vergleichen. Dabei finden Interessierte nicht nur das für sie passende Angebot, sondern können im Vergleich zu den Angeboten von Filialbanken Geld sparen.

Das funktioniert über die Zinsen. Laut der deutschen Bundesbank berechneten Banken in Deutschland für einen Konsumentenkredit im Jahr 2020 im Schnitt etwa 5,82 Prozent Zinsen. Mit bestimmten Vergleichsportalen im Netz hätte man im gleichen Jahr beim Abschluss eines Kredits etwa 35 Prozent weniger für den Kredit gezahlt.

Es kann sich also durchaus lohnen, auch abseits der eigenen Hausbank nach Krediten Ausschau zu halten, nicht nur aufgrund einer möglichen finanziellen Ersparnis.

Vorteile eines Kreditvergleichs

Ein Online-Kreditvergleich kann eine Vielzahl an Vorteilen mit sich bringen.

• Zusätzlich zur Beratung bei den jeweiligen Direktbanken bieten Vergleichsportale ebenfalls eine professionelle Beratung durch Experten an.
• Die Auswahl der Angebote durch die Vergleichsportale hat keinen Einfluss auf den eigenen Schufa-Score. Erst wenn die offizielle und verbindliche Kreditanfrage erfolgt, wird diese bei der Schufa gespeichert.
• Bei dem Online-Kreditvergleich wird ein guter und transparenter Überblick über die verschiedenen Kreditangebote geben, sodass sie miteinander verglichen werden können.
• Oft bekommen die Vergleichsportale exklusive günstige Zinssätze von den Banken angeboten, die wiederum auf die Kreditnehmer umgelegt werden.
• Von der Anfrage bis zum Antrag kann alles über die Portale erledigt werden, ohne überhaupt das Haus verlassen zu müssen.
• Natürlich sind die empfindlichen Daten der Kreditnehmer jederzeit geschützt und werden ausschließlich an die potenziellen Kreditgeber übermittelt.

Sicher, schnell und günstig – besser kann der Abschluss eines Kredits wohl kaum laufen.

Abschluss in drei Schritten

Um nun zum angestrebten Kredit über ein Vergleichsportal zu kommen, sind drei Schritte notwendig:

1. Zunächst wird das Portal aufgerufen und die Rahmendaten werden eingegeben. Dazu müssen die Art des Kredits, die gewünschte Summe und die Laufzeit in die Suchmaske eingeben werden. Im Anschluss werden persönliche Daten abgefragt, wie etwa zur eigenen Person oder zum Einkommen des Haushalts. Im Vorfeld gilt es eine Haushaltsrechnung aufzustellen. So kann man feststellen, wie viel Geld man für die monatlichen Tilgungsraten zur Verfügung hat.
2. Sind die Daten eingegeben, beginnt die Arbeit des Vergleichsportals. Der potenzielle Kreditnehmer erhält auf Basis der Eingaben individuell zugeschnittene Angebote, die miteinander verglichen werden können, um den passenden Kredit zu finden. Dabei gilt es, auf einen möglichst niedrigen effektiven Jahreszins zu achten, um Kosten zu sparen. Sondertilgungen sollten ebenfalls möglich sein.
3. Ist der Wunschkredit gefunden, wird er direkt im Portal ausgewählt. Danach kann er dort direkt komplett online beantragt werden.

Unterlagen und Nachweise einreichen

Um den Kredit richtig abschließen zu können, müssen zunächst einige Unterlagen online eingereicht werden. Dazu müssen die Daten, die bei Punkt 1. eingegeben wurden, mithilfe der passenden Dokumente und Unterlagen belegt werden. Nur so werden die Kriterien für den Kredit erfüllt.

Welche Dokumente dabei konkret benötigt werden, lässt sich im vorliegenden Kreditvertrag nachlesen. Üblicherweise werden jedoch folgende Nachweise verlangt:

• Kontoauszüge aus den vergangenen drei Monaten vor dem Kreditantrag,
• Gehaltsnachweise aus den letzten drei Monaten,
• Kopien von Arbeitsverträgen sowie
• zusätzliche Nachweise in Abhängigkeit, was die Bank ansonsten noch benötigt.

Zwar ist es bei einer selbstständigen Tätigkeit unter Umständen schwierig einen Kredit zu bekommen, jedoch ist es nicht unmöglich. Sie müssen zusätzlich eine Kopie der Einkommensbescheinigung der vergangenen zwei Jahre mit dem Kreditantrag einreichen.

Menschen im Ruhestand legen eine Kopie ihres Rentenbescheids bei.

Alle Dokumente können als digitale Kopie online bei den Vergleichsportalen hochgeladen werden.

Legitimation ebenfalls online

Um den Kreditantrag abzuschließen, ist zusätzlich eine Legitimation der eigenen Person notwendig. Eine Unterschrift unter dem Antrag reicht hier aus Sicherheitsgründen nicht aus. Das lässt sich glücklicherweise ebenfalls online über sogenannte Video-Ident-Verfahren lösen.

Mit Hilfe der Kamera des Computers, des Smartphones oder Tablets wird die Identität des Kreditnehmers festgestellt. Dazu wird, vereinfacht gesagt, der jeweilige Personalausweis in die Kamera gehalten und mit der Person verglichen.

Anschließend kann der Kredit bearbeitet werden. Bei einer positiven Entscheidung seitens der Bank ist das Geld dann bereits innerhalb weniger Tage auf dem Bankkonto des Kreditnehmers.

Alles aus einer Hand

Ein Kreditvergleich online kann auf jeden Fall lohnenswert für potenzielle Kreditnehmer sein. Nicht nur können Sie dabei im Vergleich zu Krediten bei der eigenen Hausbank Geld sparen, sondern sie können von einer deutlich größeren Auswahl profitieren und auf diese Weise ein passendes Angebot finden.

Allerdings übernehmen solche Vergleichsportale nicht nur eine Suchfunktion, vielmehr bieten sie einen vollen Kreditservice, von der Suche, über die Beratung bis hin zum eigentlichen Antrag an. Dazu muss nicht einmal das Haus verlassen werden. Es geht wohl kaum einfacher.