Kreditwürdigkeit verbessern – So geht’s

Im Duden wird die Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität als „einwandfreien Ruf einer Person oder Firma im Hinblick auf ihre Zahlungsfähigkeit“ definiert. Demnach ist die Bonität immer dann ausschlaggebend, wenn es in der Finanzwirtschaft um eine Leihsumme geht, welche in mehreren Schritten zurückgezahlt wird. Dabei ist es egal, ob es um die Finanzierung einer Wohnung oder den Abschluss eines Smartphone-Vertrages geht.

Selbst alltägliche Geschäfte, wie der Einkauf im Versandhandel, sind aus Sicht von Banken „Risikogeschäfte“. Um bei einer Bonitätsprüfung zu bestehen ist es wichtig den Eintrag einer negativen Schufa zu vermeiden. Wer bereits negativ aufgefallen ist und trotzdem einen Kredit haben möchte, hat immer noch die Möglichkeit seine Kreditwürdigkeit zu verbessern, um einen Kredit zu erhalten.

Was hat die Schufa mit dem Kredit zu tun?

Schufa ist die Abkürzung für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ist eine privatwirtschaftliche deutsche Wirtschaftsauskunftei in der Rechtsform einer Aktiengesellschaft, welche Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern speichert.

Die von der Schufa gespeicherten Daten können Vertragspartner abrufen, um besser einschätzen zu können, ob der jeweilige Kunde auch den Kredit zurückzahlen kann. Ist die Schufa-Bewertung schlecht, zweifeln die Unternehmen an der Zahlungsfähigkeit des Kunden und verweigern somit den Kredit. Bei den meisten Finanzierungs- und Kreditunternehmen wird die positive Bewertung bereits bei der Antragstellung vorausgesetzt.

Wer seine Kreditwürdigkeit verbessern möchte und stets auf seine Ausgaben achtet, kann die Schufa jedoch umgehen oder seinen negativen Eintrag bereinigen. Zudem sind die bei der Schufa gespeicherten Daten nicht immer korrekt, weshalb auch die gespeicherten Schufa-Daten gegebenenfalls eingesehen und kontrolliert werden sollten.

„Kredit ohne Schufa“: Kredite ohne Bonitätsprüfung

In finanziell schwierigen Situationen oder bei Finanzierungswünschen für neues Smartphone oder einer Urlaubsreise suchen viele einen anderen Weg, um einen Kredit zu bekommen. Eine Möglichkeit, welche die Kunden haben ist es, abseits der Auskunftei, einen sogenannten schufafreien Kredit zu beantragen. „Kredit ohne Schufa“, „Kredit trotz Schufa“ oder „Sofortkredit ohne Schufa“ so werben Kreditgeber, die unter gewissen Voraussetzungen Kredite an Kunden mit einem negativen Eintrag vergeben.

Da diese Kreditgeber ein höheres Risiko eingehen, ihr Geld möglicherweis nicht zurückerstattet zubekommen, verlangen sie meist höhere Zinsen. Genau deshalb empfiehlt es sich vorher einen Kreditvergleich zu machen. So können Zinsfallen schneller erkannt und die besten Kredite leichter gefunden werden.

Während bei anderen Krediten die Bonität geprüft wird, informieren sich schufafreie Kreditanbieter nach dem Einkommen des Antragstellers und nach dessen persönlicher und beruflicher Situation. Der Kreditgeber überprüft die Kreditanträge, führt eine Schufa-Anfrage durch und legt die Bonität, durch die angegebenen Daten in der Selbstauskunft im Kreditantrag, fest.

So erhalten auch Verbraucher mit einem negativen Schufa-Scoring einen Privatkredit, der in der Regel als Onlinekredit vergeben wird. Voraussetzung ist hierbei, dass die angegebenen Daten der Zahlungsfähigkeit eines Kredites zusprechen.

Möglichkeiten die Kreditfähigkeit zu verbessern

Auch ein „Kredit ohne Schufa“ kann abgelehnt werden, weshalb man nicht immer darauf vertrauen kann, dass das Geld schnell vergeben wird. Wer seine Kreditfähigkeit weitestgehend verbessern möchte, hat einige Optionen dies zu tun. Neben der Begleiterscheinung, dass die Kreditfähigkeit bereinigt wird, ist der Vorteil der Kreditfähigkeit auch, dass Schulden und ein daraus resultierendes Insolvenzverfahren vermieden wird.

1. Möglichst wenig Schulden setzen

Schulden zu vermeiden ist nicht zwingend etwas kompliziertes, wenn man seine Ausgaben genau plant und den Umgang mit den zur Verfügung stehenden Geldbetrag kennt. Das Vermeiden von Schulden ist einer der effektivsten Wege die eigene Kreditfähigkeit zu verbessern. Bereits kleinere Käufe auf Raten, wie etwa beim Versandhandel, werden in der Schufa gespeichert. Auch Null-Prozent-Finanzierungen, wie beispielsweise beim Vertragsautohändler werden in der Schufa vermerkt. Je häufiger und werthöher ein Kredit in Anspruch genommen wird, desto mehr Datenmaterial kann die Schufa aufwerten.

Bedeutet: Wenn bereits Kredite oder Ratenzahlungen laufen, werden die noch nicht zurückgezahlten oder bezahlten Summen auch als Schulden gewertet. Zudem werden auch ordnungsgemäß zurückgezahlte Kredite in der Schufa gewertet. Dabei fließt die Häufigkeit der angefragten Kredite in die Wahrscheinlichkeitsberechnung ein. Kommt es zu Zahlungsrückständen, Umschuldungen oder Unterbrechungen bei Krediten, erhöht sich direkt das Ausfallrisiko.

Diese Wertung kann in den meisten Fällen vermieden werden, indem Kredite oder Ratenzahlungen nur im Notfall und nicht bei einfachen Finanzierungen verwendet werden. Sofern möglich, ist es zudem eine Option private Rücklagen zu nutzen oder Geld bei Verwandten zu leihen. Vor jedem Kreditantrag sollten sich folgende Fragen gestellt werden:

• Ist ein Kredit/ eine Ratenzahlung notwendig?
• Ist es sinnvoll das Geld selbst zu ersparen und auf einen Kredit zu verzichten?
• Kann ich mir die Finanzierung leisten?
• Bin ich zukünftig in der Lage den Betrag monatlich zurückzuzahlen?
• Kann ich die Summe bei Verwandten ausleihen und eine Rückzahlung garantieren?

2. Rechnungen pünktlich zahlen

Eine verspätete Zahlung oder eine geplatzte Lastschrift führt nicht direkt zu negativen Konsequenzen auf die Kreditfähigkeit. Auch kurzzeitige Überschreitungen des Kreditlimits sind vorläufig nicht weiter relevant für die Bonität. Trotz dessen empfiehlt es sich Rechnungen möglichst pünktlich zu zahlen, denn viele Unternehmen haben die Bearbeitung negativer Salden automatisiert und verlangen oft Hohe Bearbeitungsgebühren und Mahnkosten. Zudem entstehen durch die pünktliche Zahlung keine Folgeschäden für andere Rechnungen.

3. Unnötige Girokonten & Kreditkarten kündigen

Was genau die Berechnung der Bonität bei der Schufa beeinflusst ist ein Geschäftsgeheimnis. Viele Ratgeber geben jedoch Aufschluss darüber, wie bestimmte Situationen gewichtet werden. Zudem wird von vielen Experten empfohlen, sich auf eine geringe Zahl an Girokonten und Kreditkarten zu beschränken. Vor allem langanhaltende, möglichst störungsfreie Vertragsbeziehungen zu Banken gelten als seriös wirkend.

4. Vorsicht bei mehreren Kreditanfragen

Auch bei der Anzahl der Kreditanfragen sollte gespart werden. Dabei sollte darauf geachtet werden, falls man bei mehreren Banken gleichzeitig Angebote für einen Kredit einholt, dass immer nur eine „Anfrage Kreditkondition“ bei der Schufa gestellt wird. Bei zu vielen Anfragen, besonders innerhalb eines kurzen Zeitraumes, verschlechtert sich sonst die Kreditwürdigkeit.

5. Achtung bei der Kredit-Antragstellung

Bevor man sich auf die Suche nach dem richtigen Kredit macht, sollte man folgende Dinge bedenken: Wie oft in Anzeigen für kostenlose Kredite von Auskunfteien versprochen wird, läuft kein Kredit nur nebenbei. Kredite müssen jeden Monat pünktlich zurückbezahlt werden, inklusive Zinsen.

Des Weiteren ist für die Beurteilung der Glaubwürdigkeit nicht allein das Schufa-Urteil ausschlaggebend. Auch die Einkommens- und Vermögenslage, sowie der Anteil regelmäßiger Zahlungsverpflichtungen, spielen eine wichtige Rolle. Daher ist es wichtig, alle Einnahmen und Ausgaben bei der Budgetkalkulation zu berücksichtigen. Steuernachlässe wirken sich positiv auf das Haushaltseinkommen aus, auch Kapitalvermögenserträge sind wichtig.

6. Prüfen der Einträge bei allen Auskunfteien

Die Schufa ist das mit Abstand größte und einflussreichste Berater für Kreditinstitute in Deutschland. Aber auch viele andere Landesgesellschaften sind in diesem Bereich zunehmend erfolgreich. Unternehmen wie Arvato, Infoscore, Bürgel und Deltavista sind vor allem im Kreditgeschäft im Einzelhandel einflussreich.

Sie werden manchmal zusammen mit anderen Algorithmen, wie beziehungsweise bei Rechenmodellen, verwendet. Daher kann deren Urteil, von dem der Schufa abweichen. Immer mehr Immobilien werden beispielsweise von diesen Firmen eingelagert, weil die Schufa höhere Anforderungen stellt.

Hier gilt das § 34 BDSG, wonach man einmal pro Kalenderjahr eine kostenlose Auflistung aller Datenmaterialien und aller Datenübermittlungen anfordern kann. Beim Planen, ein Eigenheim zu kaufen oder zu bauen, kann man sich mit einem Finanzierungscheck auf ein Gespräch mit einem Finanzberater vorbereiten.

Wann sollte man auf keinen Fall einen Kredit aufnehmen?

Bei Zahlungsschwierigkeiten wäre eine Umschuldung durch einen Sofortkredit ohne Schufa eine weitere Option, jedoch ist der Besuch einer Schuldnerberatung von Vorteil. Berater zeigen Verbrauchern, wie sie aus der Verschuldung kommen. Dazu gehört, dass die finanzielle Situation des Schuldners genau unter die Lupe genommen wird: Einkommen, Vermögen, Ausgaben und Schulden. Sie verhandeln auch mit Gläubigern, etwa um Zahlungsaufschübe zu erwirken. Bei Bedarf helfen die Berater auch bei Insolvenzverfahren. Dadurch können Verbraucher ihre Schulden langsam, aber sicher zurückzahlen, anstatt sich mit neuen Krediten weiter zu verschulden.

Ob und wie viel die Beratung kostet, hängt von der jeweiligen Schuldnerberatungsstelle ab. So sind beispielsweise Beratungshonorare bei der Verbraucherzentrale Hamburg und anderen Schuldnerberatungsstellen in der Hansestadt einkommensabhängig. Das Forum Schuldnerberatung, der Arbeitskreis Schuldenberatung des Bundes und schuldnerberatungen.de listen Beratungsstellen wie Caritas, Diakonie und Arbeiterwohlfahrt auf.

Das bedeutet, dass nach einiger Zeit das interne Mahnverfahren startet und teilweise direkt ins gerichtliche Mahnverfahren übergeht. Wird die Forderung nicht innerhalb von zwei Wochen widerlegt oder vollständig bezahlt, kann ein Vollstreckungsbescheid beantragt werden. In diesem Fall liegt ein Negativeintrag bei der Schufa vor.

Die Kreditmöglichkeiten berechnen anhand der Kreditsumme

Wer sich trotzdem weiterhin für die Aufnahme von Krediten entscheidet kann zudem den späteren Verlauf eines Kredites prognostizieren. Dies ist sinnvoll, um spätere Komplikationen wie etwa Schulden vorzubeugen und mögliche Szenarien so zu überdenken, dass Schulden soweit es geht vermieden werden. Anhand des errechneten Kreditbedarfs können potenzielle Kreditnehmer damit beginnen, ihre eigenen Kreditmöglichkeiten zu identifizieren. Dabei kann man die Kreditsumme, die Laufzeit oder die maximale monatliche Rate, die er selbst leisten kann, heranziehen.

Es gibt hierbei drei Möglichkeiten die eigenen Kreditoptionen zu finden. Für viele Kreditnehmer ist es am einfachsten, direkt zur Kreditsumme zu gehen. Das heißt: Wer einen Kredit über 10.000 Euro bekommen möchte, sucht sich den besten Kreditanbieter für diese Summe.

Gerade in den Bereichen, in denen die Kreditsumme relativ gering oder sehr hoch ist, wird der Umfang des Kredits immer enger. So bietet beispielsweise nicht jede Bank Kreditbeträge unter 5.000 Euro, geschweige denn 1.000 Euro an. Ähnlich verhält es sich bei Summen eines Kredites über 60.000 Euro.